实名制是近代兴起的一种身份证明制度，要求申请人在办理某项业务时，能够填写个人真实身份信息，并提供能够证明申请人真实身份信息的资料或文件做为佐证。目前，实名制我在我国被广泛用于电信、交通、网络、快递等领域，成为一种方便国家行政管理的强制措施。随着社会发展，实名制的应用范围也不断在拓展，与我们的生活日益密切，但是查阅我国现有法律法规，却并未发现存在关于何为实名制及如何进行实名制的明确规定。实践中，根据各行业领域的不同，大家对实名制提出了不同的要求，以网络借贷领域为例，按照目前各网络借贷平台对注册用户的具体要求来看，会要求用户在实施具体借贷行为前完成实名认证，行业内一般采用的认证方式则为四要素认证法。

基于网络借贷平台下发生的借贷关系不同于传统线下民间借贷关系，传统线下借贷关系双方一般可以通过面对面签约等物理方式来确认对方身份，而线上借贷关系则是双方互不相识，双方借贷关系建立的身份基础只能依赖于网络平台或其委托的第三方机构（通常为银行机构）来对用户进行四要素的实名认证。所谓四要素实名认证法，即需要网贷用户在网贷平台注册完成后，到平台合作的存管银行页面输入个人真实姓名、身份证号、银行卡号及银行卡预留手机号四要素，并实时向预留手机号索取动态验证码，由存管银行根据自身连接及自有数据库对用户填写的个人身份信息进行比对和验证，并将比对结果反馈至网贷平台，对于验证通过的用户则可以根据自身需要在网贷平台开展借贷业务。

银行对申请用户的四要素认证实质上可以区分为两部分，一是对申请用户的身份信息认证包括身份证和姓名，另一部分是对申请用户的银行卡信息验证包括用户的银行卡号和预留手机号信息。对于身份信息验证，中国人民银行和公安部在2007年发布了《中国人民银行 公安部关于切实做好联网核查公民身份信息有关工作的通知》，载明人民银行会同公安部于2007年6月建立了联网核查公民身份信息系统，各银行机构在办理以银行账户为基础的业务过程中需连接该系统，并有效识别客户身份。对于身份证号码不存在、身份证号码存在但与姓名不匹配或反馈照片不相符的，可进一步采取措施对相关居民身份证的真实性进行核实，具体包括要求客户出示居民户口簿、护照、机动车驾驶证等其他有效证件，为客户出具联网核查结果证明并由客户持该证明自行到被核查人户籍所在地公安机关申请核实，各银行机构将疑义信息按照规定的报文格式并通过联网核查系统申请核实等方式。银行机构通过联网核查的手段，几乎可以核实申请人真实身份，保证该银行账号系申请人本人实名申请开立。对于银行卡信息的验证，则是银行在假定上述用户开卡信息真实、准确的基础上，针对现有网贷申请用户所填写的的四要素信息，与数据库中存储的原始开卡信息进行比对，信息一致则默认该借贷用户完成了网络借贷平台层面上的实名制要求，在此基础上基于该用户平台账户下的所有操作即视为用户本人操作，并据此承担相应的法律后果。

四要素认证是在二要素认证（姓名和身份证号）和三要素认证（姓名、身份证号和银行卡号）的基础上不断发展完善起来的。根据《中华人民共和国身份证法》的规定：“居民身份证号码是每个公民唯一的、终身不变的身份代码”，在公民申请银行账户开立工作时，根据《个人存款账户实名制规定》第六条的规定：“个人在金融机构开立个人存款账户时，应当出示本人身份证件，使用实名”，相关机构根据申请人提供的姓名、身份证号和银行卡号三要素进行比对来核实申请人身份是否属实。在网络借贷关系中，用户姓名、身份证号及银行卡号信息由申请人单方填写，仅从三要素无法确认当下操作人是否与填写信息本人为同一人，在此基础上，四要素认证进一步要求用户填写银行卡办理时的预留手机号码并实时提交该手机号动态验证码。根据全国人大常委会发布的《关于加强网络信息保护的决定》，要求电信业务经营者为用户办理固定电话、移动电话等入网手续时，要如实登记用户真实身份信息。银行等相关机构通过将申请人填写的姓名、身份证号和银行卡号等静态信息与手机验证码动态信息相结合的方式，来推定当下操作用户和所填写身份信息的一致性，进而完成申请人在网贷平台的实名制要求。在极端情况下，可能会出现用户冒用或盗用他人身份信息和银行卡信息在网贷平台实施借款的行为，司法实践中，法院一般会要求被冒用或盗用人自行举证，证明上述借款行为非本人实际操作，而系他人冒用或盗用，举证不成，则根据申请过程中四要素验证已通过即视为实名认证已完成的原则，由线上名义借款人最终承担相应法律责任（如（2016）浙01民终4526号陈建忠与重庆市阿里巴巴小额贷款公司小额借款合同纠纷、（2018）京03民终4951号袁斌与上海京汇小额贷款有限公司等小额借款合同纠纷案等）。

随着科技的发展，人脸识别技术成为高频词并逐渐在金融领域应用，在核查过程中，我们发现很多互联网平台也应用了该技术作为用户四要素实名制下的补充手段。网贷公司通过与相关技术公司的合作，利用手机摄像头等便捷工具，采集申请人实时面部信息，通过人脸图像采集及检测、人脸图像预处理、人脸图像特征提取以及匹配与识别等步骤，完成对申请人和填写的身份信息的比对、确认，在四要素的基础上进一步落实实名制认证要求，进一步降低公民身份被冒用或盗用而产生的风险，保护公民人身、财产安全。目前，虽然人脸识别技术还不能达到百分之一百的识别率，但却是未来实名制认证发展的重要方向，伴随着科技的进步和发展，有望在金融等领域全面铺开。